Потенциальный страховой случай

Рубрики Статьи

Содержание:

Потенциальный страховой случай

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Страховой случай – это … Определение понятия
  • Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (п. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

    Страховой случай по ОСАГО:

    Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;. (статья 1 Федерального закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

    Исходя из приведенного определения понятия «страховой случай», наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства возможно лишь при использовании транспортного средства. Разъяснения о том, что понимать под «использованием транспортного средства» приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

    «..Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

    Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

    Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО)».

    Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности при строительстве:

    Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности — наступление гражданской ответственности лиц, ответственность которых застрахована, по обязательствам, возникающим из причинения вреда вследствие недостатков указанных в договоре страхования строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства;. («Методические рекомендации по страхованию гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство»; одобрены на совещании Минрегиона РФ, протокол от 27.02.2010)

    Страховой случай по обязательному медицинскому страхованию:

    Страховой случай — совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию;. (п. 4 статьи 3 Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»)

    Страховой случай по страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством:

    Страховой случай по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных настоящим Федеральным законом, страхователя осуществлять страховое обеспечение;. (п. 2 части 1 статьи 1.2. Федерального закона от 29.12.2006 N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»)

    Страховой случай при обязательном пенсионном страховании:

    Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца. (п. 2 статьи 8 Федерального закона от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»)

    Страховой случай при обязательном социальном страховании:

    Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;. (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

    Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;. (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)

    Страховой случай при страховании вкладов:

    ..Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее — лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве);
  • введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. (п. 1 статьи 8 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)
  • Страховой случай по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего:

    «Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего является подтвержденное вступившим в законную силу решением суда наступление ответственности арбитражного управляющего перед участвующими в деле о банкротстве лицами или иными лицами в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи. » (пункт 5 статьи 24.1 Закона о банкротстве)

    Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае

    В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

    В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

    Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

    В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

    Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

    Термины, связанные с расходованием страхового фонда.

    Страховое событие — это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

    Страховой случай — это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого

    возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

    Страховой риск имеет четыре трактовки. Во-первых, страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве стра­хового риска, должно быть вероятностным и случайным. Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхова­ния с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. В-третьих, страховой риск представляет собой ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхо­вания. В-четвертых, еще один аспект понятия «риск» проявляется при применении той или иной системы страхового обеспечения. При проведении полного страхования (страховая сумма равна страховой, или действительной, стоимости застрахованного имущества) страхо­ватель передает страховщику весь риск. При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) часть риска остается на ответственности страхователя.

    Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Раз­личают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб — это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахо­ванного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб свя­зан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхо­вого случая, например неполучение дохода в связи с остановкой про­изводства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

    Страховая выплата — это выплата страхового возмещения стра­ховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспо­собности застрахованного лица либо накопленного дохода при на­ступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

    Франшиза — освобождение страховщика от обязанности по вы­плате страхового возмещения, если размер убытка не превышает ого­воренной в договоре величины. Франшиза может быть условной — освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу и безусловной. Нали­чие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в без­оговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы.

    Форс-мажор — обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотре­ны.

    Выкупная сумма — стоимость накопленного по договору долго­срочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора. .

    Убыточность страховой суммы — экономический показатель дея­тельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объек­там премий.

    Страховой акт — документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.

    Что делать, если наступил страховой случай по кредиту

    При некоторых обстоятельствах заемщик не может продолжать выполнять долговые обязательства перед банком. Для защиты от таких происшествий многие банковские структуры предлагают своим потенциальным клиентам подписать договор страхования. Он предусматривает освобождение заемщика от выплаты долга при наступлении оговоренного страхового случая. Но получить такие выплаты не так уж и просто. Что делать при наступлении страхового случая при кредитном страховании? Куда обращаться и какие документы подавать, чтобы получить страховку по кредиту? Что делать, если страховая компания отказывается признавать страховой случай? Дадим ответы на эти и другие вопросы в данной статье.

    Самые распространенные риски

    При оформлении кредита в банке потенциальному заемщику предложат застраховать залоговое имущество или себя на случай форс-мажорной ситуации. Такое страхование не является обязательным в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей», которые запрещают навязывать дополнительные услуги при оформлении займа. Оформить такую страховку можно только по собственному желанию. Страховыми случаями считаются следующие ситуации:

  • Если заемщик получил травму или потерял временно трудоспособность из-за несчастного случая;
  • Если заемщик полностью потерял трудоспособность и получил инвалидность 1 или 2 группы;
  • Если заемщик умер;
  • Если заемщик потерял работу по случаю официального сокращения;
  • Если застрахованному имуществу был нанесен ущерб не по вине заемщика.
  • Кроме этих случаев существуют менее распространенные. Например, страховка на недавно диагностированное тяжелое заболевание, такое как рак, инфаркт, инсульт и т.д. При этом необходимо внимательно читать договор страхования, поскольку многие страховые организации используют лазейки для того, чтобы в дальнейшем не признать такую ситуацию страховым случаем. Например, вследствие умышленно нанесенного ущерба или увольнения по собственному желанию, выплата кредитного долга остается за заемщиком.

    Как действовать страхователю?

    При наступлении любого страхового случая сначала нужно удостовериться, что такая ситуация предусмотрена в договоре страхования. Если ее там нет, то получить компенсацию на оплату кредита не получится. Если есть сомнения в том, является ли произошедшая ситуация страховым случаем, можно связаться со страховой компаний (даже в режиме онлайн, без личного посещения офиса) или проконсультироваться с юристом. При подтверждении страхового случая выполняются следующие действия:

    1. Сразу после фиксирования факта страхового случая нужно позвонить страховщику, рассказать, что случилось и попросить его прислать страхового комиссара, чтобы он оценил ущерб.
    2. В случае потери трудоспособности или смерти заемщика его родственники обязаны незамедлительно уведомить банк и страховую организацию об этом.
    3. По правилам, за умершего заемщика выплачивают кредит поручители, созаемщики или наследники. Чтобы переложить эту обязанность на страховщика нужно собрать пакет документов, подтверждающих наступление страхового события, указанного в договоре.
    4. Если все действия осуществлены правильно и с документацией все в порядке, страховая компания внесет денежные средства в банк для погашения долга.
    5. Непредвиденные ситуации возникают довольно часто, поэтому кредитополучателям настоятельно рекомендуется не экономить средства на страховом полисе при оформлении долгосрочного займа. Лучше даже заключить несколько договоров, которые предусматривают все возможные страховые случаи. Так получиться обезопасить себя и своих родных от финансовых и имущественных потерь в случае непредвиденного происшествия.

      Какие документы нужно подготовить?

      Обращаться в страховую компанию для получения выплаты по страховому случаю нужно с документом, удостоверяющим личность (гражданский паспорт или военный билет). В некоторых организация еще нужно предоставить договор страхования. Все остальные документы, которые понадобятся для страховщика в каждом отдельном случае отличаются. Так, если заемщика сократили на работе нужно предоставить приказ руководителя с уведомлением, если заемщик стал инвалидом или у него диагностирована тяжелая болезнь, то понадобится история болезни и заключение, вынесенное после прохождения медицинской комиссии, и если заемщик умер, то его родственники должны взять с собой свидетельство о его смерти и документы, подтверждающие родство с ним. Если невозможно предъявить оригинальные документы, можно у нотариуса заверить их копии. При определенных обстоятельства страховщик может потребовать дополнительные документы, чтобы установить причину страхового происшествия и размер компенсационной выплаты.

      Кто выплачивает кредит, если заемщик умер?

      Когда заемщик при оформлении кредита подписал договор страхования ответственности на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за собственной смерти, то страховая компания выплатит вознаграждение равное размеру кредита. При простой страховке по случаю смерти страховщик может выплатить сумму во много раз превышающую займ. Оформленная банковская страховка предусматривает выплату кредита страховой компанией, если заемщик умер. Компенсация будет состоять из общего размера кредита и процентов, которые были начислены до гибели клиента.

      Важно отметить, что страховщики без особого энтузиазма подтверждают такой страховой случай. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться к инспектору с соответствующими документами. Отказ будет в случае смерти заемщика в местах лишения свободы, на войне или если он скончался из-за травмы, полученной при занятии дайвингом или парашютным спортом. В таком случае обязательства по кредиту перейдут на наследников умершего. Если и они не в состоянии погасить долг, то эта ответственность ляжет на поручителей.

      Что делать, если СК не признает страховой случай?

      Страховые организации согласно установленному регламенту в течение определенного периода проверяют обстоятельства, при которых наступил страховой случай. После завершения заемщик письменно уведомляется о решении. Если полностью или частично отказано в выплате, то это должно быть обозначено соответствующими основаниями. Самый распространенный отказ связан с непризнанием факта совершения страхового события. В первую очередь страховщику нужно направить письменное уведомление с указанием своего несогласия по вынесенному решению. А затем уведомить об этом банк.

      Если самостоятельно повлиять на страховщика не получается, то нужно обратиться в суд с исковым заявлением. В судебном порядке заемщик может получить признание происшествия страховым событием, признание неправомерного отклонения возмещения страхового взноса, а также возмещение моральной компенсации, процентов за использование чужих денег страховой компанией, расходов на судебный процесс и юриста. Если в суде победит заемщик, то страховая компания внесет денежные средства на погашение долга с процентами и кредит будет закрыт.

      Заключение

      При наступлении страхового случая переложить ответственность за выплату кредита на страховую компанию не так уж и просто. Нужно не только доказать факт свершения, но и опровергнуть доводы, которые может привести страховщик при нежелании выплачивать компенсацию. В случае неправомерного отказа в возмещении по полису страхования, кредитополучатель или его представитель (наследники) могут обратиться в суд с исковым заявлением.

      Что такое страховой риск и страховой случай?

      В действующем Гражданском Кодексе России зачастую употребляется термин «риск» в самых разнообразных значениях. Доказать это можно посредством 48 главы, где из 44 статей употребление этого понятия актуально в двадцати, а это практически половина. Если же вспомнить, что в некоторых из них применяется словосочетание «страховой случай», тесно связанное с «риском», то частота употребления данного термина весьма высока. Что такое страховой риск, страховой случай, страховая сумма? Какими особенностями наделены данные понятия? Когда они используются на практике?

      Понятие страхового риска

      Страховой риск и страховой случай – тесно взаимосвязанные, но принципиально отличающиеся понятия. Так, под страховым риском следует понимать явление объективной природы относительно абсолютно любой сферы общественной деятельности. Необходимо дополнить, что его проявление осуществляется как активизация множества рисков по отдельности. Кстати, сегодня у каждого человека появилась возможность точным образом измерить риск математическими методами посредством применения знаний по теории вероятности и закона больших чисел.

      По своему смыслу страховой риск (и страховой случай тоже) считается событием, несущим отрицательные, невыгодные в экономическом аспекте последствия, наступление которых, скорее всего, станет актуальным в далеком или скором будущем. Необходимо дополнить, что временные рамки при этом неизвестны, как и размер или особенности последствий, причиненных им. Таким образом, любой конкретный страховой риск является лишь возможностью наступления того или иного события неблагоприятной направленности.

      Страховой риск и организация страхования

      Как правило, именно страховой интерес (случай, риск, которые практически всегда уместны в обществе) вызывает острую потребность обращения в популярные страховые организации. В свою очередь, большое количество проявлений риска, тяжесть и частота соответствующих последствий, а также исключение возможности его полного устранения говорят о необходимости грамотной организации страхования (в общем смысле этого слова).

      Страховой риск подлежит оценке в отношении вероятности активизации страхового случая, а также размеров потенциального ущерба в количественном исчислении. Именно поэтому понятия «страховой риск», «страховой случай», «страховая сумма» тесно взаимосвязаны (последний элемент непосредственно является сопутствующим инструментом).

      Критерии страхового риска

      Какой риск можно считать страховым? Ответить на данный вопрос можно, опираясь на следующие критерии, которые в полной мере соответствуют рассматриваемому термину:

    6. Риск, входящий в счет ответственности органа страхования, должен носить возможный, необязательный характер.
    7. Риск должен обладать оттенком случайности. Так, объект страхового правоотношения, как правило, характеризуется временной, совершенно неустойчивой формой связи. Он ни при каких обстоятельствах не должен быть подвергнут опасности, заранее известной собственнику страхового объекта или страховщику. Кроме того, все стороны, которые принимают участие в договоре, заранее не знают о возможном размере ущерба и времени страхового случая.
    8. Случайный характер такого риска соотносится с великим множеством объектов однородных оттенков. Именно поэтому сегодня актуальна организация соответствующего статистического наблюдения, анализ сведений которого помогает закрепить премию страхования, адекватную существующим в данный момент прогнозам. Статистическая информация позволяет в полной мере обсуждать или даже критиковать закономерности проявления страхового риска по отношению к системе объектов аналогичной природы.
    9. Дополнительные критерии страхового риска

      Страховые случаи по риску, ущерб от активизации которых, как правило, значительно ниже выплат в счет организации, характеризуются следующими пунктами:

      1. Активизация страхового случая, которая в первую очередь выражена в реализации риска, не должна опираться на волеизъявление страхователя или другого заинтересованного в этом индивида.
      2. Факт появления страхового случая не может быть известным в отношении времени и пространства.
      3. Страховой случай не бывает равнозначным катастрофическому бедствию, другими словами, соответствующее событие не может охватывать огромное количество объектов как масштабную страховую совокупность, причиняя при этом ущерб массовой направленности.
      4. Неутешительные последствия активизации страхового риска можно объективным образом измерить и произвести оценку. Важно дополнить, что их масштабы должны быть значительными, а также затрагивать страховые интересы.
      5. Наиболее частое употребление термина

        Как отмечалось выше, страховой риск и страховой случай тесно взаимосвязаны (первый, возможно, приводит к последнему). Для того, чтобы понимать, какой же случай является страховым, необходимо отличать соответствующие им риски. Поэтому целесообразным будет привести самые актуальные обстоятельства для них:

      6. Опасность, грозящая объекту, который застрахован (вид ответственности по отношению к страховщику).
      7. Вероятность, возможность реализации любого страхового события, которое предусматривается в целях непосредственно процедуры страхования (масштаб опасности).
      8. Отдельное событие или же их совокупность, от которой осуществляется страхование и при активизации которых страховщиком выплачивается соответствующее случаю возмещение.
      9. Непосредственно объект страхования, взятый в качестве риска (ценный груз, строение и так далее).
      10. Величина ответственности со стороны страховщика в соответствии с договором страхования.
      11. Классификация страховых рисков

        В данной главе рассматриваются виды страховых рисков и страховые случаи, соответствующие этим категориям. Сегодня известны такие варианты:

      12. Риски экологической природы, связанные непосредственно с повышением степени загрязнения окружающей среды. Они равнозначны интересам страхования, которые представлены в особом виде. Важно дополнить, что обычные страховые компании, как правило, данную категорию рисков не учитывают.
      13. Риски, связанные с транспортом, делятся на две составляющие: в соответствии с КАСКО можно застраховать морской или воздушный транспорт, железнодорожные составы, автомобили; «Карго» же предполагает страхование имущества и грузов, перевозимых тем или иным способом.
      14. Риски политической направленности по-другому именуются репрессивными и связываются непосредственно с незаконной деятельностью по отношению к конкретному государству или же его гражданам.

      Какие же еще риски существуют?

      Понятие страховых рисков и страховых случаев составляет единую систему, в которой первые разграничиваются на следующие элементы:

    10. Специальные риски предусматривают осуществление процедуры страхования в отношении ценного груза или же его транспортировки. Сюда целесообразным будет отнести денежные средства, драгоценности и иные дорогостоящие объекты. Важно дополнить, что все сопровождающие данные риски нюансы, как правило, оговариваются посредством официальной документации (договора).
    11. Технические риски чаще всего реализуются как аварии из-за оборудования, вышедшего из строя. Кстати, причиной активизации таких рисков может послужить недочет или ошибка в процессе управления, нарушение технологического характера или же простая небрежность при развитии соответствующей деятельности. Следует помнить, что данный тип рисков предупреждает об ущербе не только в плане здоровья и имущества, но и в жизненном аспекте.
    12. Риски в отношении ответственности индивида так или иначе связаны с некоторыми претензиями лиц разного типа на уровне закона. Причиной этому может послужить нанесение вреда здоровью, жизни человека или же причинение ущерба его имуществу. Данная группа рисков нередко вызывается такими источниками опасности, как морской, космический, железнодорожный транспорт либо автомобильная деятельность.
    13. Риски, подлежащие страхованию

      Социальные риски и страховые случаи обладают качественными характеристиками (в отношении события – и количественными) и могут измеряться посредством финансовых единиц. Абсолютно все видовое разнообразие рисков подразделяется еще на две группы:

    14. Риски массового характера объектом страхования считают интересы частного лица.
    15. Риски крупных масштабов, как правило, имеют отношение к предприятиям промышленности.
    16. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата – со всеми элементами страхования можно ознакомиться посредством обращения в соответствующую структуру. Кстати, для того, чтобы процедура страхования прошла успешно, специалисты рекомендуют обратиться за помощью к профессионалам.

      Социальное страхование: страховой риск и страховой случай

      Как выяснилось, страховой случай представляет собой уже реализованное событие, которое предусмотрено страховым договором или же на законодательном уровне. Важно то, что незамедлительно после его возникновения страховщик обязуется выплатить страховую сумму страхователю, лицу, которое было застраховано, или же третьим лицам (в соответствии с девятой статьей Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

      К примеру, наступление смерти является событием, на случай активизации которого производится страхование индивида (документально это лицо считается застрахованным). Оно рассматривается в качестве страхового риска, ибо изначально наделяется признаками случайности, вероятности осуществления. В случае, если это событие (или любое другое, оговоренное посредством страхового договора) все же настало, оно уже будет считаться страховым случаем. Так, страховщик обязуется произвести конкретную выплату тому индивиду, в пользу которого заключался договор.

      Классификация страховых случаев

      Как было отмечено, страховым случаем является событие, после возникновения которого есть необходимость в осуществлении выплаты, к примеру, за причинение вреда имуществу. Страховой риск и страховой случай, как и любые другие категории, имеют определенную классификацию. Так, все видовое разнообразие страховых случаев четко прописывается в официальной документации (договоре страхования), которая заверяется двумя сторонами (страхователем и страховщиком).

      Сегодня известны два вида страхования: добровольное и обязательное. Важно отметить, что соответствующей процедуре подлежат абсолютно любые блага материальной природы, находящиеся в гражданском обороте. Тем не менее, защиты от нелегальной деятельности в идеале не бывает. Так, вся совокупность страховых случаев дифференцируется по отраслям страхования на следующие группировки:

    17. имущественное страхование;
    18. социальное страхование;
    19. личное страхование;
    20. страхование ответственности;
    21. страхование рисков лица, занимающегося предпринимательской деятельностью.
    22. Изменение степени риска

      Многие автолюбители считают, что оплата страховой премии является их единственным обязательством в рамках договора страхования. Казалось бы, что ещё нужно? Страховщик оценивает риск и устанавливает цену, за которую при страховом случае обязуется возместить понесённый клиентом ущерб. Страхователь же должен оплатить данную услугу в порядке, установленном договором. Какие ещё могут быть обязательства?

      Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

      Тем не менее, установленная компанией стоимость страховки актуальна для сведений, заявленных на этапе оформления полиса. Но чаще всего срок договора определяется сторонами в размере одного года. За такой период условия использования объекта страхования нередко меняются. А значит, меняется и степень риска возможных неприятностей. В этом случае оплаченная страховщиком премия уже может не соответствовать вероятности наступления страхового случая.

      Практически все правила КАСКО содержат позицию, обязывающую автолюбителей сообщать страховщику об изменении степени риска. Если вероятность наступления страхового случая или потенциальный размер ущерба возросли, обычно страховщик требует произвести доплату страховой премии. А по «Закону об ОСАГО» страхователь должен сообщать обо всех изменениях данных, которые были указаны им в заявлении на оформление страховки. При этом страховая организация может пересчитать премию в сторону увеличения.

      С юридической точки зрения

      Итак, обычно алгоритм при увеличении степени риска выглядит следующим образом:

    23. Изменение первоначально заявленных условий;
    24. Сообщение страховщику о произошедших изменениях;
    25. Анализ компанией поступившей информации и расчёт суммы доплаты премии по договору;
    26. Оформление произошедших изменений и оплата страхователем дополнительной премии.
    27. Как правило, в случае с КАСКО при этом оформляется дополнительное соглашение. В отношении ОСАГО возможны три варианта:

    28. Переоформление полиса;
    29. Внесение изменений в действующий полис (в соответствующую графу на оборотной стороне бланка);
    30. Оставление полиса без изменений (если изменившиеся данные не затрагивают сведения, указанные в страховке).
    31. Насколько соответствуют требования страховщиков общему законодательству? Гражданским Кодексом Российской Федерации установлено, что при увеличении степени риска страховые компании имеют право:

    32. Потребовать изменений условий договора или уплаты дополнительной премии.
    33. Потребовать расторжения полиса при отказе страхователя от выполнения указанных требований.
    34. Если автолюбитель не сообщил страховщику об обстоятельствах, повлекших увеличение риска, потребовать расторжения страховки, а также возмещения убытков, причинённых таким расторжением.
    35. Таким образом, позиция страховых компаний в данном случае вполне легитимна. А недооценка страхователями серьёзности соответствующих условий может привести к нежелательным последствиям.

      Практическая сторона вопроса

      Часто бывает, что те или иные формулировки законов, правил и договоров страхования оказываются не ясны автолюбителям. Последние и рады бы соблюдать свои обязательства, однако нагромождения профессиональных терминов и юридический стиль изложения существенно осложняет восприятие документов. Далеко не каждый страхователь имеет юридическое образование или опыт работы в страховой сфере. Между тем, на практике всё оказывается достаточно просто.

      Основные позиции договора «автогражданки» , влияющие на степень риска, изложены в полисе. Поэтому чаще всего изменение вероятности наступления страхового случая связано с корректировкой страховки, при которой и производится расчёт доплаты. Дополнительная страховая премия рассчитывается на основании коэффициентов, единых для всех организаций. В частности, доплатить придется за изменение следующих условий:

      • Условие эксплуатации транспортного средства с прицепом;
      • Перечень допущенных к управлению водителей;
      • Условие об ограничении списка допущенных к управлению лиц;
      • Период использования автомобиля;
      • Некоторые другие позиции.
      • Однако в ряде случаев изменение заявленных условий не отражается на содержании страхового полиса. Пожалуй, самым распространённым из них является смена прописки автовладельца.

        Не секрет, что цена ОСАГО, в том числе, зависит и от места регистрации собственника транспортного средства. Значение соответствующего расчётного коэффициента определяется по населённому пункту, где зарегистрирован владелец авто. Но в течение срока действия договора место «прописки» иногда меняется. При этом территориальный коэффициент для нового населённого пункта может быть выше.

        Тем не менее, далеко не все придают значение подобным обстоятельствам. Поскольку адрес собственника машины не указывается в полисе, многие страхователи просто не заявляют о произошедших изменениях своему страховщику. Что, как мы выяснили выше, является нарушением действующего законодательства. Данная ситуация вполне может привести к проблемам при получении страховой выплаты. Такого рода последствия вполне ожидаемы, поскольку фактически речь идёт о недоплате страховой премии по договору.

        Во многих Правилах КАСКО изменениям степени риска посвящён один из разделов. При этом документом могут оговариваться:

      • Срок извещения страховщика об изменениях (как предварительного, так и письменного);
      • Примеры случаев изменения условий, о которых страхователю необходимо сообщать;
      • Порядок действий сторон при таких изменениях.
      • Кстати, часто условиями предусмотрено право страховщика проверять состояние застрахованного автомобиля. Обычно это касается:

      • Целостности транспортного средства;
      • Работоспособности противоугонных систем;
      • Наличия всех документов на машину и брелоков (ключей, карт электронной активации, чипов и тому подобное).

      Собственно, любые отклонения в части перечисленных позиций представляют собой практические примеры изменения степени риска. Кроме них, к таковым относятся:

    36. Снятие транспортного средства с регистрационного учёта;
    37. Замена кузова или двигателя;
    38. Передача машины в аренду;
    39. Изменение целей использования авто (например, использование в учебных целях или в качестве такси).
    40. Однако составить исчерпывающий список здесь вряд ли возможно. Даже калькулятором КАСКО предусмотрены далеко не все варианты подобных случаев. В каждой конкретной ситуации автолюбителю следует самостоятельно оценить изменение обстоятельств на предмет их существенности. Но при возникновении сомнений на этот счёт нелишне обезопасить себя, проконсультировавшись со страховщиком. Если никаких дополнительных действий от страхователя не потребуется, он ничего не потеряет. А если страховщик посчитает изменение условий существенным, автолюбитель избежит потенциальных проблем, просто доплатив небольшую сумму.

      Сэкономил сейчас – потерял потом, но больше

      Конечно, вариант «умолчать» об изменении условий эксплуатации авто иногда соблазнителен. Действующая страховка и так имеется, а при передаче соответствующих сведений страховщику есть риск лишних расходов. Однако если этого не сделать, автолюбитель рискует ещё больше.

      По сути, страхование только подтверждается документом, оформляемым при приобретении услуги (договором). Но сама услуга действует лишь в том случае, если страхователь выполняет условия её предоставления.

      В частности, речь идёт о честности при передаче необходимой информации. Это тот пример, когда молчание можно приравнивать к заявлению ложных сведений.

      Сегодня можно встретить массу примеров недобросовестной работы страховых компаний. Затягивание урегулирования убытков, урезание выплат и необоснованные отказы в страховом возмещении, к сожалению, встречаются достаточно часто. Но какая-то доля подобных случаев спровоцирована самими автолюбителями. В то же время, соблюдение страхователем своих обязанностей лишает страховую компанию возможности махинаций. А значит, обеспечивает более выгодную позицию при любых разногласиях со страховщиком.

      Основные термины договора страхования: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия.

      В практике страховых правоотношений термин «страховой риск» употребляется во многих случаях. Так риском называют отдельное страхование, имущество, принимаемое на страхование, ответственность страховщика и др. С юридической точки зрения страховой риск – это событие или действие, которое может привести к убыткам. Страховой риск – это предполагаемое, вероятностное, случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Очевидно, не любое событие может быть признано страховым риском. Закон «Об организации страхового дела в РФ» фиксирует такие признаки как вероятностный характер и случайность наступления, т.е. наступление страхового риска не должно быть вызвано действиями страхователя или иного заинтересованного лица. Кроме того, страховой риск – это возможное событие, объективно должны существовать основания для его наступления. Страховой риск должен быть чистым, т.е. приносить потенциальные убытки. Доктрина страхового права признает основным признаком страхового рынка признак его правомерности. Так статья 928 гл. 48 ГК РФ устанавливает случаи, когда страхование не допускается. Не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

      Страховой риск не должен иметь размеры катастрофического бедствия, последствия его реализации должны быть измеримы и иметь финансовое выражение.

      В отличие от страхового риска страховой случай – фактически произошедшее событие. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, или иным лицам.

      Страховой случай является реализацией страхового риска, но поскольку возникает обязанность страховщика по страховым выплатам, очень важно признание страхового случая таковым, как предусмотрено договором. Признание происшедшего события страховым случаем является важным элементом анализа обоснованности страховых выплат. Необходимо убедиться в том, что оговоренное событие произошло в течение действия договора страхования и в его результате пострадало именно застрахованное имущество. Для этого необходимо ответить на вопросы: вступил ли договор страхования в силу к моменту наступления страхового случая? Не было ли просрочки внесения страховых взносов на момент наступления страхового случая? Соответствуют ли причина и место события оговоренным в договоре? Действительно ли пострадало застрахованное имущество? Иногда ответы на вопросы требуют вмешательства суда.

      Ответственность страховщика по договору определена размером страховой суммы. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса или страховой выплаты, если договором или законодательством не предусмотрено иное.

      Таким образом, страховая сумма является соглашением сторон в договоре добровольного страхования. Исходя из нее страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит выплаты. Статья 947 гл. 48 ГК РФ подчеркивает обязанность страховщика по страховым выплатам в пределах страховой суммы.

      Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

      При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Страховой стоимостью считается:

      √ для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

      √ для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

      В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышает страховую стоимость.

      Страховая сумма в личном страховании определяется как размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю.

      Однако договоры страхования жизни, в частности, страхование пенсий, могут предусматривать текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.

      В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании также, как и в договорах страхования имущества, в зависимости от страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом, при наступлении страхового случая, страховое обеспечение может определяться по разному: или в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер которой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения; или в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.

      Страховая премия и страховые взносы. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

      Страховая премия страховщиком может устанавливаться согласно разработанным ими страховых тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

      Тариф может выражаться в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах к страховой сумме и вноситься как единовременно так и в рассрочку.

      Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются сроки последующих платежей. Например, через 4 месяца, через 6 месяцев по усмотрению страховщика, при этом могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. При нарушении сроков уплаты взносов договор страхования считается расторгнутым.

      Страховой случай: что это такое?

      Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последний означает реализованную гипотетическую возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховое событие подлежит учету при регистрации риска и изучается страховой статистикой. Нож электрика fit по выгодной цене www.elektro220.ru .

      При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, пожар, кража, наводнение, взрыв газа и т. п.

      Важнейшей категорией в страховании является риск случайности и опасности, от которых и производится страхование. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском.

      Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховой организации произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

      При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения. Подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая, составляет убыток.

      Одной из самых сложно решаемых проблем российского страхового рынка можно считать недостаточную его финансовую емкость в то время, как для страхователя главное – надежность страховщика и его способность выполнить принятые на себя страховые обязательства. А это связано с финансовой устойчивостью страховщика и достаточным размером его собственных средств. На сегодня российский страховой рынок не в состоянии предложить в качестве гарантии достаточный размер капитализированных в страховании средств.

      Указанная проблема решается в основном путем перестрахования рисков в иностранных страховых компаниях. Кроме того, одним из способов решения объединения возможностей страховщиков по принятию рисков являются страховые пулы.

      Страховой пул – организация страховщиков или перестраховщиков (перестраховочный пул), принимающая особые виды рисков исходя из солидарной ответственности всех его участников. Убытки и расходы в пуле делятся в согласованных пропорциях.

      Пулы создаются для страхования одного специального риска – ядерные пулы, пулы по экологическому страхованию, авиационные пулы, пулы по страхованию морских перевозок и т. д.

      Если один из членов страхового пула по каким бы то ни было причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба все равно будет исполнена другими участниками пула.

      Все страховщики – участники пула при принятии на страхование риска применяют одни и те же общие и специальные условия страхования, указывают в страховом полисе название страхового пула и других его участников.

      Каждый из членов пула участвует в получении страховой премии, выплате страхового возмещения и несет расходы по страхованию в соответствии с заключенным между участниками соглашением.

      это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

      Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение.

      Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

      Счета к получению
      Со счетами к получению связаны две основные учетные проблемы: 1) проблема признания дебиторской задолженности по счетам; 2) проблема оценки и отражения в отчетности дебиторской задолженности по счет.

      Документооборот при операциях с депозитными сертификатами
      Клиент, приобретающий депозитный сертификат, производит оплату сертификата в срок, установленный договором. После зачисления денежных средств и получения соответствующего подтверждения уполномочен.

      Векселя к получению
      Векселя к получению являются еще одним видом дебиторской задолженности. При оформлении оплаты проданных товаров такой вексель представляет собой торговую дебиторскую задолженность. Уточним значени.

      СТРАХОВАНИЕ — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) специализированными организациями — страховыми компаниями за счет формируемого из взносов страхователей (премия) страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев. Различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

      СТРАХОВЩИК — это страховая компания, созданная для осуществления страховой деятельности и получившая в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, которая заключает договор со страхователем, т. е. принимает на себя риск.

      СТРАХОВАТЕЛЬ — юридическое или дееспособное физическое лицо, сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

      ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, преемник. Как правило, указывается в страховом полисе.

      СТРАХОВОЙ АГЕНТ — работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

      СТРАХОВОЙ РИСК — вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых, проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

      СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ , или страховой взнос, — это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. В международной практике страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

      СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ — это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.)

      СТРАХОВАЯ СУММА — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взносов и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
      В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

      СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ — сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).

      ФРАНШИЗА — определенная условиями договора часть ущерба, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.

      ЛИМИТ СТРАХОВАНИЯ — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность. Сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение.

      СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ — это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: несчастный случай, пожар, ДТП, стихийное бедствие и т.п.).

      СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ — это совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

      СТРАХОВОЙ ПОЛИС — соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

      СТРАХОВОЙ ТАРИФ — цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

      УБЫТОК — подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая; установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска); документы и материалы в архиве страховщика, характеризующие существенные обстоятельства и факты по страховому случаю, выделенные в самостоятельное делопроизводство и подтверждающие обоснованность выплаты.

      УЩЕРБ — имущественные потери страхователя в денежной форме, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором страхования причин; выраженные в денежной форме потери страхователя в результате реализации страхового риска, заявленные страхователем претензии по ущербу, принимаются страховщиком, если возникли в результате страхового случая.

      ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ одна из форм страхования, при которой, в отличие от обязательного страхования, договоры страхования заключаются на основе добровольного желания. При этом, правила и порядок страхования определяются самим страховщиком на основе существующих законодательств.

      ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ , или ответственность гражданская, или ответственность перед третьими лицами. Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком. Любое юридическое или физическое лицо, которое имеет какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило, в обязательном порядке.

      ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда имуществу или личности физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

      ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — это «Страхование страховщиков», при котором страховщик передает часть своей ответственности по рискам другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

      СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ — совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров.

      ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — договор, объектами страхования которого являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

      ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ — договор, объектами страхования которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению со страховщиком.

      НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ — программы, содержащие, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения и накопления денежных средств. К накопительным программам относятся страхование пенсионное и жизни.

      ВИДЫ СТРАХОВЫХ ДОГОВОРОВ

      ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности)

      ПОЛИС ОСАГО защищает здоровье и имущество пострадавших в другом автомобиле. Если произошла авария по вашей вине, то страховая компания оплатит ремонт тому, в кого Вы «въехали». Свою машину Вы будете ремонтировать сами, если только у Вас нет полиса Автокаско (об этом читайте далее). Процесс заключения договоров страхования ОСАГО достаточно формализован. «Лицо полиса» у страховых компаний одно: бланки отпечатаны на Гознаке, с водяными знаками, металлизированной полосой и волокнами, как на деньгах.
      Полис должен иметь штамп с наименованием страховой компании и печать этой компании.
      На полисе должна стоять подпись представителя страховой компании.
      Также Вы получаете квитанцию формы А-7, подтверждающую получение страховой премии (платы за страхование), если Вы физическое лицо и платите наличными.
      Еще получаете, два бланка извещения о ДТП, экземпляр Правил страхования ОСАГО и сведения о представителях страховой компании, расположенных в субъектах РФ.

      Возмещение ущерба по полису ОСАГО ограничено.
      Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществлять страховую выплату.

      В соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма (лимит ответственности) по полису ОСАГО, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
      — в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тысяч рублей;
      — в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тысяч рублей;
      — в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тысяч рублей;

      Получается, что если повреждены, к примеру «жигули», то, наверное, страхование полностью покроет убыток. Или почти полностью.
      В случае серьезного повреждения дорогой иномарки — ситуация другая.
      Страховая компания выплатит тогда 120 тысяч рублей, а остальное, согласно Гражданского Кодекса РФ (Статья 1072. Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность) будет вынужден платить сам водитель. И это может быть достаточно существенная сумма.

      Конечно, такие случаи не часты, и в большинстве случаев стандартного покрытия должно хватить. Но и такое случается.
      Необходимо отметить также, что в соответствии с правилами страхования выплата за поврежденные запчасти, подлежащие замене, производится с учетом износа.
      Страховой полис действует на территории Российской Федерации.

      ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
      Существует понятие «добровольное страхование гражданской ответственности» — увеличение лимита ответственности к полису ОСАГО. Полис ДГО приобретается в дополнение к обязательному. При наступлении страхового случая механизм таков. Сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного Вами ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса ДГО.

      Полис ДГО также позволяет осуществить выплату за поврежденные запчасти, подлежащие замене, без учета износа.

      ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
      Вы можете заключить договор страхования на срок от 3 месяцев до года.
      Действие договора страхования прекращается при продаже автомобиля, либо в случае смерти страхователя.
      Если на момент ДТП у Вас отсутствовал талон технического осмотра, страховая компания осуществит выплату по ОСАГО пострадавшему, но потом вправе выставить Вам встречный иск на сумму выплаты.
      Таким же образом (выставление встречного иска) страховая компания поступит в случае, если в момент ДТП за рулем находился водитель, не вписанный в полис.
      В случае утери полиса ОСАГО нужно незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию и получить дубликат потерянного полиса.

      ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ СТРАХОВОГО ПОЛИСА ОСАГО
      Стоимость (тариф) страхования автомобиля зависит от следующих параметров:
      — территории использования
      — периода использования
      — мощности (в л.с.)
      — возраста лиц, допущенных к управлению автомобилем
      — стажа вождения
      — класса вождения водителя, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат

      «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

      Полис обязательного страхования гражданской ответственности действует только на территории России. Для поездки на собственном автомобиле за границу необходимо приобрести полис международного образца «Зеленая карта», страхующий Вашу гражданскую ответственность за границей. Приобрести его можно за несколько дней до поездки, и срок страхования, как правило, составляет от 15 дней до 1 года.

      В каждой из стран — участниц международного соглашения есть Бюро по урегулированию убытков. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется Бюро по урегулированию убытков той страны, на территории которой произошел страховой случай.

      Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, соответствует минимальным требованиям страны, в которую Вы направляетесь.

      Страны участницы Договора о «зеленой карте» приняли на себя обязательства признавать на территории любой из стран страховые полисы («Зеленые карты») о страховании гражданской ответственности в международном автомобильном сообщении, приобретенные в их собственных странах.

      Основным элементом системы «Зеленая карта» являются национальные моторные бюро стран-участниц, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям.

      В страховании — термин, обозначающий страхование средств транспорта. Существует несколько возможностей застраховать свой автомобиль:

      ПОЛНОЕ КАСКО включает страхование на случай таких рисков, как хищение автомобиля, кража частей автомобиля, повреждение автомобиля или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, и других неприятных событий.

      УЩЕРБ — повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его час-тей в результате:
      — дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.);
      — опрокидывания;
      — пожара, тушения пожара, взрыва;
      — нео-бычных для данной местности стихийных явлений природы;
      — падения или попадание на застрахован-ное ТС инородных предметов;
      — удара о ТС предметов, вылетев-ших из под колес других ТС;
      — противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

      ХИЩЕНИЕ — хищение застрахованного ТС.

      ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ СТРАХОВОГО ПОЛИСА (основные моменты)
      — От стоимости самого автомобиля.
      — Года выпуска
      — Марки, модели транспортного средства
      — Возраста и стажа лиц, допущенных к управлению
      — Наличие сигнализации

      Как и в случае с ОСАГО, многие компании считают, что риск тем выше, чем водитель моложе и имеет меньший водительский стаж.

      ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС)

      МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

      ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Обязательное страхование не требует предварительного заключения договора между страховщиком и страхователем.

      Теоретически обязательное медицинское страхование — одна из наиболее значительных инноваций современного социума. Каждому из нас как члену общества выгодно платить понемногу ежемесячно, чтобы иметь возможность пролечиться как следует, когда это понадобится. В реальной жизни получить реальную медицинскую помощь по полису ОМС достаточно проблематично.

      Через бюджет Территориального фонда (ТФ) обязательного медицинского страхования (в соответствии с бюджетным кодексом РФ является составной частью госбюджета) — через страховые компании, работающие в системе ОМС, медицинские учреждения — до нас дотягивается обязательное медицинское страхование, вернее, мы с ним встречаемся при входе в поликлинику или стационар города, если у нас на руках полис ОМС выбранной нашим работодателем страховой компании.

      Разрабатываемый закон об обязательном медицинском страховании должен устранить проблему пассивного участия страховых компаний (СК) в программе ОМС, введя элемент дополнительного риска для страховщика. Сегодня СК отвечает за тот объем финансирования, который получила из ТФ ОМС. Если услуг, предоставленных лечебными учреждениями, оказывается больше, страховщик обращается в фонд за субвенцией.

      По новому закону СК, превысившая лимиты в рамках определенной суммы, идет на риск. Получит страховая компания убыток или нет, будет зависеть от эффективности ее работы с лечебными учреждениями, от действенности выстроенного механизма контроля за лечением. Это более правильный подход: СК, участвующие в программе ОМС, перестанут быть посредниками, через которых осуществляется перевод государственных денег, и начнут, наконец выполнять страховые функции.

      ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС)

      Сегодня преимущество ДМС перед ОМС очевидно. Поэтому Ваша основная задача — выбрать из массы программ ДМС оптимальную по наполнению и цене. Цены на идентичные программы варьируются в зависимости от возможностей страховой компаний, предлагающей данную услугу.

      Сегодня на рынке ДМС работает большое количество страховых компаний, которые в свою очередь работают с многочисленными медицинскими центрами и клиниками.

      Один из главных плюсов, который дает полис ДМС, — его стоимость. Несмотря на закладываемые страховщиками в Полис расходы на ведение дела, медицинское обслуживание, представляемое по программам ДМС, обходится дешевле, чем при непосредственном обращении в медучреждения. Попросту говоря, если самостоятельно Вы покупаете медуслуги «в розницу», то страховщики, экономя на масштабах, могут предложить аналогичный сервис по оптовым ценам.

      Сотрудничество со страховой компанией выгодно не только потенциальному пациенту. Заинтересованы в нем и медики. После того как государство по сущности отстранилось от поддержки здравоохранения, страховые компании не только способны привлечь пациентов, но и обеспечить ритмичную оплату медицинских услуг. Ради этого медицинские учреждения готовы идти на ограничение своих ценовых запросов. Появились сообщения и о более тесном взаимодействии страховщиков и врачей: некоторые российские компании объявили о программах создания собственных медицинских баз для обслуживания клиентов. Такие медицинские центры позволят еще более жестко контролировать рост цен на медуслуги. Только страховщики способны ограничивать цены на медобслуживание и одновременно поддерживать его качество на достойном уровне.

      КОРПОРАТИВНЫЕ ПОЛИСЫ

      В большинстве компаний продолжает увеличиваться только количество коллективных договоров предприятий, индивидуальных страхователей по-прежнему единицы. Страховщики предлагают в основном различные программы для корпоративных клиентов. Для работодателя существуют серьезные налоговые льготы, которые правительство собирается еще увеличить.

      Работодатель должен понимать, что входит в предлагаемую программу, и помнить, что два разных по содержанию страховых продукта не могут по определению одинаково стоить. Интерес работодателя к ДМС, в принципе, двоякий. Первое — это, конечно, мотивационная составляющая, социальный пакет для своих сотрудников. Интересно предложить людям что-то дополнительно сверх зарплаты. Но, кроме того, очень важна роль ДМС в борьбе с потерями рабочего времени. Человек, имеющий пакет ДМС, гораздо легче и гораздо качественнее может получить то или иное лечение, те или иные медицинские услуги, и сделать он сможет это быстрее.

      ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВОЙ ПРИЕМ
      Лечение по страховке подразумевает безвозмездное оказание качественных медицинских услуг при наступлении страхового случая. Является ли случай страховым, определяет лечащий врач на основании программы, которая является неотъемлемой частью договора страхования. Страховая программа основана не на манипуляциях, а на нозологии (диагнозах). Например, анестезия — безвозмездная манипуляция в случае пульпита, но платная, если проводится, например, подготовка к протезированию, что обычно не входит в страховую программу. В правилах страхования четко написано, что по Вашей программе будет страховым случаем.

      В МЕДИЦИНСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ МОЖЕТ ВХОДИТЬ
      — Поликлиническое обслуживание (с возможностью вызова врача на дом, стоматологическим обслуживанием и скорой медицинской помощью)
      — Стационарное обслуживание (по экстренным и плановым показаниям)
      — Стоматологическое обслуживание (в специализированных стоматологических клиниках)
      — Услуги скорой медицинской помощи
      — Обслуживание детей от 0 до 17 лет по стандартным и индивидуальным программам

      ПРЕИМУЩЕСТВА РАБОТЫ СО СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ
      — Во-первых, у каждой страховой компании имеется статистика сотрудничества с медучреждениями, с помощью которой легко выявить больницу или поликлинику, завышающую цены. Причем страховая компания заинтересована в контроле цен на медицинские услуги.
      — Во-вторых, страховщики обычно сотрудничают с несколькими медицинскими учреждениями одновременно. А раз так, они могут создавать схемы медицинского обслуживания, используя специализацию каждой клиники. Этим обеспечивается более высокое качество лечения при умеренных финансовых расходах.
      — В-третьих, и это, наверное, самое важное, клиент платит страховой компании премию в размере средней стоимости выбранного им обслуживания. Разумеется, такая премия не сможет покрыть расходы не только на сколько-нибудь серьезное лечение, но даже на некоторые виды диагностических обследований. Здесь работает принцип распределения риска крупных затрат между большим количеством страхующихся.
      — Стоимость дорогих медицинских услуг, распределенная по всему массиву клиентов страховой компании, становится доступной многим. Это, собственно, сам принцип классического страхования — многие платят за немногих.

      СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
      Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) имущества.

      ЧТО ВЫ МОЖЕТЕ ЗАЩИТИТЬ СТРАХОВЫМ ПОЛИСОМ?
      — строения (дачи, коттеджи, бани и т.п.)
      — квартиры (с учетом и без учета стоимости внутренней отделки)
      — внутреннюю отделку и оборудование помещений
      — имущество (мебель, аудио-, видео-, бытовая техника и т.п.)
      — гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации помещений

      Как правило, страховой полис действует в течение года. По окончании срок его действия можно пролонгировать на льготных условиях.

      ОТ КАКИХ ОПАСНОСТЕЙ ЗАЩИЩАЕТ ПОЛИС?
      При страховании имущества от:
      — пожара, удара молнии, взрыва газа
      — повреждение водой
      — стихийных бедствий (урагана, наводнения, смерча, бури, селя и т.п.)
      — кражи со взломом, грабежа
      — противоправных действий третьих лиц
      — столкновения, удара
      — терроризма, диверсии

      При наступлении любого из указанных выше событий Вам выплатят страховое возмещение в размере восстановительных расходов (для загородной недвижимости) или в размере рыночной стоимости (для квартиры), но не выше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.

      ОПИСАНИЕ САМЫХ РАСПРОСТРАНЕННЫХ РИСКОВ

      ПОЖАР . Самый частый и тяжелый по последствиям случай. Жилье и имущество застраховано от пожара по любой причине. При наступлении страхового случая необходимо обязательно вызвать пожарных, даже если огонь потушен без их участия — случай необходимо зафиксировать.

      ЗАЛИВ ВОДОЙ. Случай довольно частый. Обычно происходит из-за прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Либо может быть следствием такой аварии у соседей. Кроме этого, залив квартиры обеспечен при тушении пожара у соседей сверху. В случае залива необходимо обязательно вызвать представителя специальных служб, занимающихся содержанием зданий, для составления акта.

      ВЗРЫВ ГАЗА. В практике встречается нечасто, но наносит очень большой ущерб. Здесь кроме пожарных обязательно вызывается представитель службы газа (Ленгаза). Его обязанность, кроме составления акта, состоит в установлении причины взрыва.

      ПРЕСТУПЛЕНИЯ. Это кража со взломом. Кроме этого, грабеж, разбой и хулиганство. Для выплаты возмещения по всем этим случаям необходимо немедленное обращение в милицию и возбуждение дела по соответствующим статьям УК РФ.

      СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ

      Любое предприятие — будь то производственная или торговая компания, офис или склад — обладает свойственным ему набором основных и оборотных средств, то есть имуществом. Около 40 % от общего числа пожаров произошло на предприятиях, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. В условиях рыночной экономики 43% предприятий не могут возобновить свою деятельность непосредственно после пожара, 28% предприятий восстанавливают свое хозяйство в течение трех последующих лет и только 23% предприятий функционируют нормально после пожара.

      ОТ КАКИХ РИСКОВ МОЖНО ЗАЩИТИТЬ СВОЕ ИМУЩЕСТВО, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
      Страхование на базе поименованных рисков. При заключении договора страхования руководитель может выбрать любой набор из нижеприведенных рисков:
      — пожар, удар молнии
      — повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем
      — стихийные бедствия
      — кража со взломом, грабеж
      — противоправные действия третьих лиц
      — столкновение, удар
      — терроризм, диверсия

      ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
      Компании принимают на страхование как недвижимое, так и движимое имущество, которое может являться объектом собственности, объектом арендных, залоговых, лизинговых отношений. Это может быть имущество, принятое на ответственное хранение, комиссию. Оценивается имущество как по балансовой, так и по восстановительной стоимости:
      — здания, инженерные сооружения, внутренние коммуникации, включая отделку.
      — электронное, инженерное и технологическое оборудование
      — мебель и инвентарь
      — товарные запасы
      — запасы сырья и материалов
      — витринные стекла
      — дополнительные расходы (по расчистке завалов и пр.)

      По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование имущества (например, только зданий) или отдельных объектов этого вида (одного здания).

      Страховая сумма определяется в договоре страхования имущества.

      При этом страховая сумма не должна превышать страховой (действительной) стоимости страхуемого имущества.

      ПУТЕШЕСТВИЯ И КОМАНДИРОВКИ

      Страхования граждан, выезжающих за рубеж, подразумевает, прежде всего, компенсацию медицинских расходов, которые могут возникнуть в поездке — внезапное заболевание или несчастный случай.
      Правила страхования у компаний похожи. Но отличия существуют, поэтому путешественнику желательно их изучить заранее. Например, солнечный ожог является страховым случаем, и предусматривается страховое покрытие, в некоторых компаниях это исключается.
      Очень важно понимать, как производятся выплаты по этому виду страхования, как страховщики работают с западными медицинскими сервисными компаниями. Потому что есть варианты работы с ассистанс-компаниями на Западе, когда организуется вызов такой компании для оказания медицинских услуг и расходы по лечению несет страховщик. Другая возможность оказания медицинской помощи — когда непосредственно пострадавшим оплачиваются застрахованные услуги и потом по возвращении, получают компенсацию. И, конечно, надо обращать внимание, указан ли в полисе телефон, есть ли русскоязычный оператор.
      Еще одно направление — это страхование медицинских расходов лиц, которые выезжают в другие регионы России, например в командировки. Иногда в других городах возникают сложности с получением бесплатной медицинской помощи. Соответственно те предприятия, чьи сотрудники часто бывают в разъездах, этим видом страхования интересуются, и это является составляющей частью социального пакета, чтобы сотрудник мог быстро и качественно получить медицинскую помощь за пределами своего города.

      Ответственность страховщика наступает с момента пересечения застрахованным лицом границы при выезде из России и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении в страну.

      СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

      Страхование от несчастного случая отличается от рисковых программ страхования жизни тем, что страховым, то есть в буквальном смысле несчастным случаем считается лишь тот вред жизни и здоровью, который нанесен воздействием внешних факторов. Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ:
      — Защита на случай смерти — страховым событием является смерть застрахованного в результате несчастного случая. — Защита на случай инвалидности — страховым событием является назначение застрахованному I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая.
      — Защита на случай получения телесных повреждений, предусмотренных таблицей размеров страхового обеспечения. Время действия и территория страхования указывается в договоре страхования. Можно заключить договор, по условиям которого страховая защита действует 24 часа на территории всего мира.
      Минимальный срок действия договора — 1 год.

      В отличие от добровольного медицинского страхования выгодоприобретателем здесь является страхователь (или его наследники), а не медицинское учреждение. Также размер возмещения определяется не фактической стоимостью операции, а рассчитывается исходя из установленной при заключении договора страховой суммы.

      ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ РАЗМЕРА ВЫПЛАТЫ применяются следующие правила:
      — В случае смерти застрахованного выплата составляет 100% от страховой суммы.
      — При постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) Застрахованного размер страховой выплаты определяется в зависимости от установленной группы инвалидности.
      — Страхование на случай получения травмы. Размер выплаты застраховованному лицу страхового обеспечения зависит от характера и степени тяжести полученной им травмы. Выплата производится по таблице страховых выплат, где по каждому виду травм указаны проценты выплат от страховой суммы. С таблицей выплат клиент может ознакомиться заранее.

      Страхователь может выступать:
      — юридическое лицо любой формы собственности,
      — дееспособное физическое лицо.

      Компании чаще всего идут путем заключения коллективных договоров страхования от несчастного случая.

      Это форма финансовой защиты сотрудника или его семьи на случай наступления неблагоприятных событий для сотрудника, связанных с несчастным случаем, или на случай потери кормильца в семье.

      ПРОФЕССИИ СО СТРАХОВКОЙ

      Деятельность юристов, нотариусов, аудиторов, оценщиков, врачей, таможенных брокеров сопряжена с высоким экономическим риском.

      Это вид страхования, предназначен для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, ошибки, и т.д., допущенных в процессе выполнения служебных обязанностей.

      Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и др. и не относится к моральной ответственности. Во многих странах наличие полиса страхования профессиональной ответственности является обязательным условием для получения лицензии на частную практику.

      Некоторые виды страхования профессиональной ответственности, как например, страхование ответственности аудиторов, становятся обязательными в силу закона. При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизнью или здоровью, либо материальный или имущественный ущерб третьим лицам при осуществлении им (страхователем) профессиональной деятельности. При этом профессионал-частник должен иметь лицензию, сертификат или другой документ, подтверждающий право осуществления профессиональной деятельности.

      АУДИТОРЫ
      Полис страхования ответственности аудитора гарантирует возмещение вреда, причиненного имущественным интересам его клиентов при проведении аудиторской деятельности в результате непреднамеренных ошибок, неосторожности или каких-либо иных упущений. Страховым случаем при этом является наложение налоговыми органами финансовых санкций на клиента аудитора за нарушение им финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены аудитором, взыскание со страхователя расходов на проведение перепроверки.

      МЕДИЦИНСКИЕ РАБОТНИКИ
      По договору страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизни или здоровью пациента при осуществлении медицинской деятельности. Застраховаться могут как медицинские учреждения, так и частно практикующие врачи, зарегистрированные в качестве индивидуальных частных предпринимателей, а также обладающие соответствующей квалификацией медицинского работника и получившие лицензию на право осуществления медицинской деятельности. Страховое возмещение выплачивается в случае ошибки медработника при установлении диагноза заболевания, назначении лекарственных препаратов, проведении лечения, хирургических операций, а также при осуществлении ухода за больными. Кроме того, покрывается риск причинения вреда пациенту из-за недостатков или дефектов медицинского оборудования, используемого медицинскими работниками при оказании медицинской помощи.

      НОТАРИУСЫ
      Застраховать свою ответственность могут нотариусы — частные лица, получившие лицензию на право осуществления нотариальной деятельности либо намеревающиеся ее получить. По договору покрывается риск причинения вреда третьим лицам вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки. Например, если нотариус не разъяснил клиентам их права и обязанности или не предупредил о последствиях совершаемых нотариальных действий, не проверил дееспособность участников договора и т.д.

      ОЦЕНЩИКИ
      Страхователями могут выступать частные лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей и имеющие аттестат, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности.
      Страхуется риск причинения вреда третьим лицам из-за ненадлежащего исполнения оценщиком своих обязанностей при оценке различных объектов.

      РИЕЛТОРЫ
      Для покупки полиса страхования своей профессиональной ответственности риелтор — физическое лицо должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, иметь квалификационный аттестат, а также лицензию на право осуществления риелтерской деятельности.
      Страховщик гарантирует выплату страхового возмещения третьим лицам вследствие нарушения их вещных прав (права собственности, пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления и т.д.) в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелтовской деятельности, Например, если ошибка была допущена риелтором при проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, либо дееспособности сторон сделки и т.д.

      ФАРМАЦЕВТЫ
      Приобрести полис страхования ответственности фармацевта могут физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя и имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности. Страховщик гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности в результате непреднамеренных ошибок или неосторожности. Например, если фармацевт нарушил правила и порядок отпуска лекарственных средств, выдал лекарственное средство без рецепта врача и т.д.

      ЮРИСТЫ
      Страховщики страхуют ответственность физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеющих высшее юридическое образование и оказывающих платные юридические услуги. Как правило, страховщики требуют наличия некоего минимального стажа работы по оказанию юридических услуг.
      Обязательство страховщика выплатить страховое возмещение возникают при причинении вреда вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки юриста. Например, если юрист не разъяснил клиентам их права и обязанности, не предупредил о последствиях совершаемых юридических действий.

      Многие эксперты считают «страховой случай » и «страховое событие» синонимами. Некоторые понимают под «случаем» неприятность, которая уже произошла, и денежные выплаты от ее последствий возлагаются на страховую компанию; а под «событием» – возможные несчастные случаи – риски, находящееся в компетенции договора. Мы же условимся считать эти два понятия синонимами.

      Страховой случай – это некое событие или просто злосчастное стечение обстоятельств, при наступлении которого, перед клиентом в силу вступают обязательства страховой компании. Само понятие страхового случая детально предусмотрено в каждом конкретном договоре страхования.

      Страховые случаи также прописаны и в законах: достижение пенсионного возраста, признание инвалидности, смерть кормильца, травма, болезнь, несчастные случаи на производстве или проф. заболевания, беременность и рождение детей и т.д.

      Например, страховым событием по программе ДМС в одной популярной страховой компании считается: «обращение лица, имеющего страховой полис, в медицинское учреждение, с целью получить лечебно-операционной, диагностическо-консультативной либо других медицинских услуг, которые требуют оказания оперативной помощи при разладах здоровья, вызванные острыми, хроническими заболеваниями или травмой». То есть, событием можно считать сам факт обращения обладателя страховки в клинику, а не отравление или перелом ноги.

      Рассмотрим еще один пример – по договору страхования «авто КАСКО» в популярной компании страховым случаем считается прописанное в договоре событие, которое случилось с автотранспортным средством и повлекло за собой материальный ущерб, и обязывает страховую компанию выплатить денежную компенсацию.

      К примеру, зависимо от содержания полюса, страховым событием можно считать:

      — повреждение, вызванное при угоне автомобиля;

      — повреждения, вызванные противоправными действиями третьих лиц;

      Страховым случаем в этом примере не считается обращение в милицию клиента с заявлением об угоне машины или при получении ремонтных услуг на СТО.

      Прежде всего – доказательства

      При наступлении страхового случая его, как известно, еще следует подтвердить. Подтверждением и оказанием услуг третьим лицом за счет страховой компании, при страховании выезжающих за рубеж, добровольному медицинскому страхованию и прочих видах, является само обращение клиента в ассистирующую компанию (к третьему лицу). В этом случае от своего партнера (третьего юр. лица) страховая компания получает извещение об обращении клиента с указанным номером страхового договора. Страховая компания выплачивает стоимость услуги третьему лицу. В других случаях от клиента требуется уйма подтверждающих документов и справок из всевозможных инстанций. То есть, владелец страховки обязан доказать экспертам СК, почему произошедший с ним несчастный случай можно считать страховым событием. Большой минус нашего законодательства – не существует установленного порядка этой процедуры.

      Точность – залог успеха

      Таким образом, в большинстве случаев клиенты «попадаются» на определении страхового события. Этим и пользуются страховые компании, чтобы отказать клиентам в выплате компенсаций. Во избежание этого перед подписанием страхового договора детально выясните, что СК подразумевает под «страховым событием». Например, конкретизируйте риски: попросите страховщика уточнить, какие именно природные катаклизмы означают пункт «стихийное бедствие». Не следует рисковать!

      Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

      Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

      Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

      Страховое событие — это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

      Страховое событие может инициироваться внутренними (отказ оборудования, ошибочные действия персонала) и внеш. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по к-рым подлежат возмещению, оговаривается в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Последний обязательно включает след, показатели: предмет страхования, перечень рисков, принимаемых на страхование, страховую сумму, страховой тариф и страховую премию. Предметом Э.с. в газовой пром-сти является ответственность владельца объекта за чрезмерное воздействие на осн.

      Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

      Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

      Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

      Произошло страховое событие — покупатель не оплатил полученный товар в срок, установленный договором купли-продажи.

      Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Данное соотношение может быть представлено количественно как величина меньше единицы. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.

      К страховым событиям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате следующих обстоятельств: стихийных бедствий, пожаров, взрывов, затоплений из соседнего помещения или канализационной системы, кража, поломка в аэропорту, автобусе или в других средствах передвижения.

      При наступлении страхового события страховая организация — перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются между ними договорами.

      При наступлении страхового события страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившимся в страховую фирму (филиал) путем подачи заявления. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения всех необходимых документов составить акт соответствующей формы. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается на основании акта, составленного страховщиком, в случаях, когда ущерб причинен аудиторской проверкой, произведенной в период действия договора страхования. За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой фирмы выплачивается штраф в размере 1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.

      При наступлении страхового события страхователь (пользователь, владелец, эксплуатант или их родственники или уполномоченные лица) обязаны незамедлительно сообщить о происшествии в соответствующие компетентные органы охраны дорожного движения, правопорядка, пожарной охраны с целью получения официального документа, подтверждающего факт страхового события и условия его реализации. Одновременно страхователь информирует о страховом событии страховщика в срок, обусловленный договором страхования. В качестве возмещения ущерба используется либо оплата ремонтно-восстановительных работ на станциях технического обслуживания, работающих по договорам со страховщиком (при этом оплачиваются и расходы по доставке автомобиля с места происшествия до станции техобслуживания), либо производится денежная компенсация ущерба в соответствии с оценкой эксперта страховщика в размерах, не превышающих страховой суммы.

      Смотрите еще:

      • Приказ о изменении фамилии ученика Приказ о смене фамилии в связи с вступлением в брак: образец Требуем заявление и подтверждающие документы Чтобы издать рассматриваемый приказ, необходимо получить: Заявление сотрудницы. Копии документов, подтверждающие изменения, произошедшие в ее жизни. Причем […]
      • Экспертиза чай байховый Экспертиза качества чая байхового; ЧАЙ. Химический состав. КЛАССИФИКАЦИЯ ЭКСПЕРТИЗА КАЧЕСТВА. Лекция 1 Таблетки Раунатин содержат в себе комплекс алкалоидов Рауфольфии. Главное свойство – гипотензивный эффект, также оказывает антиаритмическое действие, седативное действие. […]
      • Акция на штрафы гибдд Как оплатить штраф ГИБДД со скидкой 50%? Основное условие для оплаты штрафа со скидкой в 50% — платеж совершается в 20-дневный срок с даты вынесения постановления. Узнаем, как оплатить штраф ГИБДД со скидкой 50%, с помощью какого сервиса это сделать. Действует ли скидка 50 на […]
      • Зубарев игорь юрьевич нотариус Частный нотариус Зубарев Игорь Юрьевич Место для Вашей рекламы! За 99 грн в месяц о Вас узнают все посетители этой страницы. Ближайшие места: Частный нотариус Цигипова Елена Георгиевна, площадь Конституции, 16 А - (в этом доме) Частный нотариус Емельянова Ирина Георгиевна, […]
      • Доплата к единому налогу Газета Гостиный двор Индивидуальный предприниматель (далее-ИП) является плательщиком единого налога с ИП и иных физических лиц, осуществляет розничную торговлю на двух торговых объектах. Каким образом производить доплату единого налога в 2015 году? В соответствии с пунктом 9 […]
      • Конституционные суды рф задачи Конституционный суд РФ: функции, структура, основные принципы деятельности Конституционный Суд РФ – судебный орган конституционного контроля, самостоятельно и независимо осуществляющий судебную власть посредством конституционного судопроизводства (ст. 1 ФКЗ от 21 июля 1994 г. № […]
      • Какой штраф за продажу пива Штрафы за нарушение продажи алкоголя, водки и пива Самое важно о штрафах за нарушение продаж Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение […]
      • Приказ 908н Законодательная база Российской Федерации Бесплатная консультация Федеральное законодательство Главная ПРИКАЗ Минздрава РФ от 12.11.2012 N 908н "ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА ОКАЗАНИЯ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ ПО ПРОФИЛЮ "ДЕТСКАЯ ЭНДОКРИНОЛОГИЯ" На момент включения в базу документ […]